銀行借貸比較
▲喊出不滿！軍公教勞醞釀520凱道集結。
文／陳雲山
李登輝政府自84年起就停止了18%制度，惟既有年資者仍予以承認並准予保留，這是基於不溯及既往與信賴保護原則。
18%的制度設計，原本是「針對一生奉獻給國家的舊制軍公教受雇者，補償過去所得偏低，以免未來養老生活有疑慮」。不過，當時的銀行借貸利率約在11%至13%，所以，要在定罪18%之前，是否也應該同時考量當時特殊的歷史背景。
儘管18%自84年起就已停止實施，但是，有權力的立法委員和政務官，卻意圖透過法律手段染指18%。陳水扁執政時期，於93年通過《政務人員退職撫卹條例》，為高官們大開方便之門，不但退職金可全額存入18%優存，而且只要任職兩年以上即可享有這種超級福利。
蔡英文在當總統之前 ，只做了5年的政務官，加上政大教授13年，年資總共才18年5個月。通算蔡英文的公保年資也只有18年，但因最後一年當過副院長，故以9萬5千元做為基數計算退職酬勞金，全部領了410萬8千元，並且依規定可以全額存入18%優利戶頭。
相較於一般軍公教工作了三、四十幾年，退休後卻只能以區區幾十萬元的本金領取18%利息，遭蔡英文批評「違反轉型正義」。2011年1月，蔡英文因為要參選總統，在被踢爆有領18%後拿回本金，放棄繼續領取。
自由台灣黨主席蔡丁貴也坦承自己有領18%，不過他贊成取消18%。蔡丁貴在4年前退休，18%優存本金約100萬元，每個月可領優存利息約15000元。他說，領了之後拿去街頭抗爭、推動改革、推翻流亡政府；他還說，如果不領，也是被國民黨政府拿去亂花。
蔡丁貴的說法彷彿他是現代版的廖添丁，問題是現在國民黨在野了，民進黨也已執政了，但他並未履行承諾，仍未放棄18%。
▲軍公教抗議年金改革，不滿被汙名化。（圖／全國公務人員協會提供）
林萬億擔任教職超過三十年，以教授身份退休後，依規定可以領取月退俸及18%，他強調不沽名釣譽，一切照制度來。正如一般軍公教人員奉獻國家社會，退休後支領月退俸及18%，安享退休保障，也是「一切照規矩來」，本就俯仰無愧。
可林萬如何向銀行借錢億那句退休人員「繳得少少、領得飽飽」是事實、不是汙名的名言，讓全國軍公教團體為之氣急敗壞，原來自己領問心無愧，別人領卻是罪惡，顯得虛偽無比。在飽受外界撻伐後，林萬億才勉強承諾不支領優存。
年金改革委員劉亞平批評說，如今，在台灣，明明貪得無厭，還裝成道貌岸然；除了坐領高薪外，退休金還要量身訂做，拿18%罵18%，自己不公不義，還要改革別人，真的是夠了！
在年金改革過程中，軍公教已淪為階級鬥爭的對象，他們的退休金被汙名化為斷送世代正義的罪魁禍首，18%更是不義的象徵。在冠上「不公不義」的罪名後，民進黨正準備把軍公教早早送上斷頭台就地正法，以向國人謝罪。
坦白說，18%可以討論、可以改革、甚至逐步走入歷史，但如果要以公義之名進行改革，政務官退職金的18%更加不公不義，退職後充當門神領雙薪也如出一轍，這些都應該一併處理，避免針對性，否則，任誰都不會服氣。
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陳雲山／年改的「明天過後」
公務人員協會／軍公教可以不服從嗎？
公務人員協會／軍公教沒有原罪！
●作者：陳雲山，自由作家，以上言論不代表本報立場。88論壇歡迎多元的聲音與觀點，來稿請寄：editor88@ettoday.net
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工商時報【汪佩華業務員】
台北市長柯文哲曾提到30歲以上的女性若有3成以上未婚，將來恐怕會造成國安問題，幾日後改口，指年屆三十的未婚男女通通都是國安問題，認為這些人將讓國家社會福利有很大的壓力。難道，單身真的是一種罪嗎？
事實上，40多年來，女性的平均初婚年齡已經從22歲升高到超過30歲，男性也從27歲提升到32歲，在30～34歲的人當中，更有將近一半的人未婚。晚婚、未婚不是罪，而是時代的趨勢，觀察這股「潮流」，除了國人對家庭、婚育價值觀的改變，也許真的有一部分可以歸類為國安危機。
除了不婚族群，我想，國人愈來愈晚婚的理由可歸因於教育程度的增加，以及經濟上的困境。大學生滿街跑，為了增加自己的競爭力，許多學子選擇繼續向上進修、就讀研究所，畢業後加上服兵役的時間，初入社會往往已是25歲或更甚。社會新鮮人經濟基礎未打好，有些甚至有學貸壓力，成家談何容易，只好一年一年地拖。
至於經濟上的困境，就真的有「國安問題」的隱憂了。台灣平均薪資已經凍漲近二十年，但物價、房價節節攀升、一去不回，新台幣愈變愈薄，生活大不易的狀況下，結婚，真的難上加難。而柯P提出的國家社福壓力，其實根本無關已婚或未婚，若是政府能改善悲慘的凍薪問題，建立永續的退休年金制度、完善的長照體系，單身不是罪，不婚族老了也不會拖垮社會。真正要解決國安問題不是從大齡未婚男女下手，而是政府本身啊。
汽車貸款
汽車貸款分為原車融資及銀行汽車貸款，原車融資即為拿自己沒有貸款的車子去向融資公司或銀行貸款，而銀行汽車貸款有分為原車融資和平轉、轉增貸以及新車貸款，國產轎車、進口轎車、各型商用車皆可貸，已有貸款也可再增貸，為周轉資金者常用之貸款方式。
汽車貸款由於有擔保品，所以申辦較信用貸款容易及彈性，需要的申辦資料也較少，相較於其它貸款方式較無多餘的設定費、帳管費、手續費等支出。汽車貸款申請時不需要留車，可以在享有貸款時還可同時擁有車子，並且也較不需要一些擔保人或是擔保品，但適時會依照申辦人的基本狀況而定，房屋二貸利率所以在急需周轉資金或是要投資時，申辦汽車貸款也是選擇之一。
法拍車
「法拍車」，即是原來車輛的所有人，以車為抵押，向金融機構貸款，若車主無法償還所貸款的本金利息，經金融機構催繳仍無法償還者，即會遭到依法強制取回的命運。而遭強制取回之車輛，依法施行公告拍賣。
原車融資
指的是貸款人名下已經有汽車，但是沒有貸款，而以汽車動產做為擔保品向銀行貸款。
復額車貸
車主已向銀行辦理過車貸並且還款達一定期間及金額銀行貸款怎麼算，即可申請辦理復額車貸，將汽車貸款額度回復到原來的額度，可分期繳付。
企業貸款
企業貸款指企業法人代表或企業股東用個人或他人的資產作為抵押，向銀行借貸部門申請用於補充企業流動性資金周轉擴充資本，購買資產等用途的貸款。企業申辦時會需要公司相關營業狀況資料、公司相關負責人之資料以及公司報稅資料401表財務報表等，做為銀行是否申貸之參考資料。
微型企業創業貸款
為重振創業精神，協助中高齡失業者及婦女創業，以安定其生活，中小企業處於92年1月22日開辦微型企業創業貸款（以下簡稱微創貸款），結合創業技能訓練及創業諮詢、輔導服務，擴大職能創業及微型企業創業，鼓勵中高齡失業者及婦女開創事業第二春。
微創貸款額度最高為100萬元，採3﹪固定利率，另銀行補貼息部分由勞委會就業安定基金支應，貸款對象為年滿45歲以上至65足歲，申請本創業貸款計畫時，正依法辦理登記或登記設立未超過1年之微型企業。貸款用途包含購置廠房、營業場所、機器設備或營運週轉金，若擔保品不足可由中小企業信用保證基金提供最高8成之信用保證。
微型信貸利息最低創業鳳凰貸款
為提昇我國婦女及中高齡者勞動參與率，建構創業友善環境，協助發展小型企業，創造就業機會，提供創業陪伴服務及融資信用保證專案。
實施對象：年滿20至65歲婦女或年滿45至65歲國民，曾參與創業技能培訓、創業研習課程或創業諮詢輔導，經審核具有創業潛力者及創業未滿兩年者。
所創或所營企業辦有營利事業登記，或符合商業登記法第4條免辦理營業登記但須有稅籍登記者。
資產
在財務上指的是企業的廠房、資金、材料、設備等基本的生產要素，就貸款而言，資本為企業財務狀況的衡量指標之一，可作為銀行評估貸款額度、利率…等條件依據。
機器融資
銀行會依照申請者的行業生財器具進行估價，一般銀行願意承做的機器融資，會針對易轉手且廣泛使用的機器設備，譬如說怪手、挖土機或是高價醫療設備及各行業的模具生產設備。
聯合貸款
亦是銀行貸款的一種，通常是由兩間以上的銀行一同對某一個項目或企業戶提供貸款的資金需求。聯合貸款與一般個人貸款最大的差別在於放款的金額較龐大，一般都已超過法定單一銀行可授信的額度，或是銀行經評估後基於放款的風險分散原則，必須由二間以上的銀行來共同組成的銀行團，一同貸款給借款者的一種方式。
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