4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，
小額借貸利息
▲交通部年初決議，2018年之後上市的新認證小客車，必須將ESC車身動態穩定系統列為標配。（圖／資料照）
記者游鎧丞／綜合沒工作房貸報導
隨著「防禦駕駛」觀念興起，交通部也決議將在2018年時，全面推動新認證小客車出廠時，必沒錢怎麼辦須標配ESC（Electronic Stability Control）電子車身穩定系統；而ESC原理、作用為何？現在就讓我們一起來探究。
▲綜觀全球各地積極推動「ESC標配」的趨勢來看，台灣雖然慢了些許，但也算是跟上時代的腳步了。
ESC（Electronic Stability Control）系統運作原理其實很簡單，透過電腦、感知器及煞車、循跡等系統整合，在車輛貸款代辦公司行駛時即刻偵測車輛動態。
倘若車輛瀕臨打滑失控，系統就會主動介入，修正轉向、引擎輸出及煞車力道，讓車輛回到原本的行駛路線。
▲德國BOSCH可說是最早研發ESC系統的廠商，並在1995年便將該套系統導入Mercedes-Benz量產新車上。
據資料顯示，早在1999年就將ESC列為全車系標配的Mercedes-Benz，直至2003年時，車輛發生意外機率就大幅降低了42%，同時重傷意外事故比例，也由原本的15％下修至5％！
▲各家車廠使用的英/中文字樣不一定都是ESC或是電子車身穩定系統，有興趣的車友不妨自行參照上表對照一番
但即便法規表定如此，但部分消費者仍然會故我地說：「車又不是買來撞的，幹嘛這麼計較？」
說真的，以筆者自己的立場而言，「我的『小心』，就是小心別人的『不小心』」；多一分防備，就可以在「天外飛來三寶」的突發狀況下，保障自身及車上乘客的人身安全，何樂而不為？
▲影片來源：Fifth Gear/中文翻譯： Wallace Wu
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因為如何向銀行貸款每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的
工商時報【何英煒╱台北報導】
遊戲族群二月份營收已經全數出爐，根據各家公司所公布的營收，目前僅宇峻（3546）、大宇資（6111）、網龍（3083）等三家公司，營收年成長率是正的。
其中，宇峻二月份營收7,032萬元，營收年成長率為23.15％。而大宇資訊二月份營收為5,955萬元，營收年成長率為43.74％。至於網龍的二月份營收為3,101萬元，年成長 0.68％。
宇峻澳汀一月份的營收重新再站上億元，達1.08億元，但因二月份已經開學，因此單月營收下滑到7,032萬元。以今年一至二月份的累計營收來看，營收為1.79億元，較去年同期成長60.97％。帶動營收年成長的原因，除了既有遊戲，如「三國群英傳」、「新絕代雙驕」及新款遊戲「魂之幻影」等，人氣均有回籠，一月份參加台北國際電玩展，在攤位銷售遊戲福袋等，也有不錯的營收挹注。
大宇資訊日前公告2月份營收為5,955萬元，年成長率為43.74％。而累計今年1－2月份的營收為1.36億元，年成長率為63.59％。該公司表示，今年前二月份的營收較去年同期有強勁成長，主要是受惠於仙劍奇俠傳的手遊產品。該遊戲是與中國大陸業者蓋婭公司共同合作開發，去年率先在中國大陸上市。直到去年10月底才在台灣上市，歷經兩個月的蘊釀，直到12月底到1月份才展現爆發力，持續至今。
綜觀遊戲類股的二月份營收，包括華義、鈊象、智冠、橘子、傳奇、辣椒、昱泉、弘煜科、隆中、歐買尬等多家遊戲公司，二月份的營收均較去年同期下滑。
業者表示，二月份營收年成長率下滑的最主要原因是，基期不同。因為去年度的農曆過年在二月份、寒假旺季也在二月份，因此，去年度的基期比較高，今年度的寒假及農曆過年旺季則是落在一月份，二月份則是進入了相對淡季。若綜觀前二個月營收表現，目前包括智冠、辣椒、宇峻、大宇資、弘煜科及隆中網路等，前二月營收表現均優於去年同期。
假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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